Hoeveel Amerikanen hebben geen spaargeld - Een diepgaande analyse van de financiële kwetsbaarheid in de VS

Het gebrek aan spaargeld onder Amerikanen – ja, dat onderwerp krijgt steeds meer aandacht. Vooral na al die economische klappen door de pandemie en die vervelende inflatie die maar bleef stijgen. De vraag "Hoeveel Amerikanen hebben geen spaargeld?" is niet zomaar een statistiek. Het vertelt eigenlijk iets over hoe die Amerikaanse economie in elkaar steekt, en niet op een leuke manier. Uit recente onderzoeken blijkt dat best een groot deel van de mensen gewoon niet genoeg financiële buffer heeft om onverwachte dingen te betalen. En dat zorgt voor stress en schulden, logisch eigenlijk.

Wat zijn de nieuwste cijfers over Amerikanen zonder spaargeld?

Volgens de meest recente cijfers van de Federal Reserve, uit die "Survey of Household Economics and Decisionmaking" (SHED) van 2023, heeft ongeveer 37% van de Amerikaanse volwassenen moeite om een onverwachte uitgave van $400 te dekken met contant geld of iets vergelijkbaars. Dus die hebben geen spaargeld dat ze direct kunnen gebruiken voor noodgevallen. Andere onderzoeken, bijvoorbeeld van Bankrate, laten zien dat 57% van de Amerikanen minder dan drie maanden aan nooduitgaven heeft gespaard. En drie maanden wordt gezien als het absolute minimum. Specifiek voor "geen spaargeld" – dus nul dollar – liggen de cijfers rond de 21-25% van de volwassenen, afhankelijk van welke enquête je bekijkt en hoe ze het definiëren.

Waarom hebben zoveel Amerikanen geen spaargeld?

De redenen? Die zijn nogal complex en lopen uiteen. Een van de grootste oorzaken is dat de lonen gewoon niet genoeg stijgen vergeleken met de kosten van levensonderhoud. Huisvesting, gezondheidszorg en onderwijs – dat zijn de grootste uitgaven voor de meeste huishoudens. En die kosten zijn de afgelopen decennia veel harder gestegen dan wat mensen verdienen. Daarnaast speelt de opkomst van de "gig economy" een rol, waarbij werknemers vaak onregelmatige inkomsten hebben en geen toegang tot spaar- of pensioenregelingen via hun werkgever. Financiële geletterdheid is ook iets – veel Amerikanen hebben simpelweg niet de kennis of middelen om goed te budgetteren en te sparen.

Hoeveel Amerikanen hebben geen spaargeld voor noodgevallen?

Dit is een cruciale vraag, want noodspaargeld is je eerste verdedigingslinie tegen financiële tegenslag. Uit dezelfde Federal Reserve-enquête blijkt dat 37% van de volwassenen een nooduitgave van $400 niet kan dekken. Dit percentage is de afgelopen jaren redelijk stabiel gebleven, ondanks economische schommelingen. Voor gezinnen met een lager inkomen is dit percentage veel hoger – bij huishoudens met een jaarinkomen onder de $40.000 heeft meer dan 50% geen noodspaargeld. Dat betekent dat miljoenen Amerikanen één autopech of medische rekening verwijderd zijn van financiële problemen. Best eng, eigenlijk.

Wat zijn de demografische verschillen in spaargedrag?

Het gebrek aan spaargeld is niet gelijk verdeeld. Er zijn grote verschillen op basis van ras, opleidingsniveau en leeftijd. Volgens gegevens van het Economic Policy Institute hebben blanke huishoudens gemiddeld aanzienlijk meer spaargeld dan zwarte en latino huishoudens. Ongeveer 30% van de zwarte huishoudens en 28% van de latino huishoudens heeft geen spaargeld, vergeleken met 15% van de blanke huishoudens. Jongere Amerikanen (18-29 jaar) hebben ook vaker geen spaargeld dan oudere generaties, deels omdat ze aan het begin van hun carrière staan en te maken hebben met studieschulden.

Wat zijn de gevolgen van het hebben van geen spaargeld?

Het ontbreken van een financiële buffer heeft verstrekkende gevolgen. Mensen zonder spaargeld zijn veel kwetsbaarder voor economische schokken. Een onverwachte medische rekening, een autopech of het verlies van een baan – het kan snel leiden tot schulden, wanbetaling en zelfs faillissement. Dit zorgt voor chronische financiële stress, wat weer een negatieve invloed heeft op je mentale en fysieke gezondheid. Daarnaast belemmert het gebrek aan spaargeld de mogelijkheid om te investeren in de toekomst, zoals het kopen van een huis, het volgen van een opleiding of het starten van een bedrijf. Op macro-economisch niveau kan een bevolking met weinig spaargeld leiden tot meer volatiliteit in de economie, omdat consumentenbestedingen – de motor van de Amerikaanse economie – snel kunnen dalen bij een recessie.

Checklist: Hoe bouw je een noodspaargeld op?

• Stel een concreet doel: Begin met een klein doel, zoals $500 of $1.000, en werk toe naar 3-6 maanden aan levensonderhoud.
• Automatiseer je spaargeld: Zet een automatische overboeking in van je betaalrekening naar je spaarrekening, direct na elke salarisstorting.
• Bezuinig op niet-essentiële uitgaven: Analyseer je uitgavenpatroon en identificeer waar je kunt besparen, zoals op abonnementen, uit eten gaan of impulsaankopen.
• Verhoog je inkomen: Overweeg een bijbaan, freelance werk of het verkopen van ongebruikte spullen om extra geld te genereren.
• Gebruik onverwachte meevallers: Sla bonussen, belastingteruggaven of cadeaus direct op in je noodfonds.
• Kies de juiste spaarrekening: Open een aparte spaarrekening met een hoge rente die niet direct gekoppeld is aan je betaalrekening om de verleiding te weerstaan.
• Blijf gemotiveerd: Vier kleine mijlpalen en herinner jezelf aan de financiële veiligheid die je opbouwt.

Hoe verhoudt het spaargedrag van Amerikanen zich tot andere landen?

Internationaal gezien staat de VS er niet goed op wat betreft spaargedrag. Volgens gegevens van de OESO hebben Amerikanen een van de laagste persoonlijke spaarpercentages onder ontwikkelde landen. In 2023 lag het persoonlijke spaarpercentage in de VS rond de 4-5%, terwijl landen als Duitsland, Frankrijk en Zwitserland percentages van 10-15% of hoger laten zien. Dit verschil wordt deels verklaard door het feit dat Amerikanen meer vertrouwen op consumptie en krediet, en minder op sociale vangnetten zoals in veel Europese landen. De hoge kosten van gezondheidszorg en onderwijs in de VS dwingen mensen ook om meer te lenen, waardoor er minder ruimte is om te sparen.

Wat zijn de vooruitzichten voor de toekomst?

De vooruitzichten voor het spaargedrag van Amerikanen zijn gemengd. Enerzijds heeft de pandemie geleid tot een tijdelijke toename van het spaargeld, omdat mensen minder uitgaven en meer overheidsteun ontvingen. Dit effect is echter grotendeels verdwenen door de hoge inflatie en de stijgende rente. Anderzijds is er een groeiend bewustzijn van het belang van financiële planning, mede door de opkomst van fintech-apps en educatieve platforms. Beleidsmaatregelen, zoals automatische inschrijving in pensioenregelingen en uitbreiding van sociale zekerheid, kunnen een positieve impact hebben. Toch blijft de structurele uitdaging van lage lonen en hoge kosten bestaan, wat het voor veel Amerikanen moeilijk maakt om een buffer op te bouwen.

Veelgestelde vragen over spaargeld in de VS